Универсальный QR код в России. Что и как будет работать

Quits.ru -

Универсальный QR-код — это единый стандарт QR-кода, который может быть распознан и обработан любым мобильным банковским приложением в России, поддерживающим Систему быстрых платевей (СБП). Он призван заменить собой множество разных QR-кодов от разных банков и платежных систем (как было раньше).

Главный оператор и идеолог системы — Банк России.

Как это будет работать? (Архитектура)

Архитектура строится вокруг нескольких ключевых участников и стандартов.

Ключевые участники:

  1. Банк России (ЦБ РФ):
    • Выступает оператором и регулятором системы.
    • Определяет единые технические стандарты и форматы QR-кода.
    • Обеспечивает клиринг и расчеты между банками.
  2. Банки-участники СБП:
    • Банк-эквайер: Банк, который обслуживает продавца, предоставляет ему QR-код и зачисляет полученные платежи на его счет.
    • Банк-эмитент: Банк, который выпустил карту/счет покупателя и чье приложение используется для сканирования кода.
  3. Продавец (Мерчант):
    • Любой бизнес (от крупного магазина до самозанятого), который хочет принимать платежи по QR-коду.
  4. Покупатель (Плательщик):
    • Клиент, который использует приложение своего банка для оплаты.

Технические стандарты:

Универсальный QR-код в России следует международному стандарту EMV® QR Code Specification. Это гарантирует совместимость и безопасность. Код содержит в себе зашифрованную информацию:

  • Идентификатор продавца (Merchant ID - MID): Уникальный номер, присвоенный банком-эквайером.
  • Сумма платежа: Может быть как фиксированной (для конкретной покупки), так и пустой (для оплаты по выбору клиента).
  • Назначение платежа: Краткое описание (например, "Кафе 'У Леонида'").
  • Валюта: RUB (российский рубль).
  • Другие служебные данные: Код страны, тип транзакции и т.д.

Порядок действий при оплате покупки (Customer-Presented Mode)

Это самый распространенный сценарий, когда QR-код статично размещен на кассе, витрине или в чеке.

Шаг 1: Формирование заказа
Продавец пробивает товары на кассе. Кассовая система (или продавец вручную) указывает сумму к оплате.

Шаг 2: Демонстрация QR-кода
Покупателю показывают QR-код. Это может быть:

  • Распечатанный стикер с фиксированной суммой (например, для пополнения счета за ЖКУ) или без нее.
  • Экран кассового компьютера или терминала, на котором отображается код с уже проставленной суммой для данной покупки.

Шаг 3: Сканирование и инициация платежа
Покупатель открывает приложение своего банка (СберБанк, Тинькофф, ВТБ и т.д.), находит в нем раздел "Оплата по QR-коду" или "Сканировать", и наводит камеру на код.

Шаг 4: Подтверждение платежа
Приложение автоматически считывает данные из кода:

  • Если сумма была указана, она отобразится в приложении.
  • Если сумма не указана, покупатель вводит ее вручную.
    Также отображается название продавца.
    Покупатель проверяет данные и нажимает "Оплатить". Для подтверждения может потребоваться Face ID, отпечаток пальца или PIN-код.

Шаг 5: Авторизация и обработка через СБП

  • Приложение банка-эмитента (покупателя) формирует запрос на списание средств и отправляет его в Систему быстрых платевей ЦБ.
  • СБП в реальном времени маршрутизирует запрос, проверяет лимиты и проводит авторизацию.
  • СБп отправляет подтверждение банку-эквайеру (продавца).

Шаг 6: Зачисление средств и уведомление

  • Банк-эквайер почти мгновенно зачисляет средства на счет продавца. Юридически окончательный расчет происходит в течение нескольких секунд.
  • Продавец получает уведомление об успешной оплате (звуковой сигнал на кассе, смс или изменение статуса в мобильном приложении банка).
  • Покупатель видит подтверждение в своем приложении и получает электронный чек.

Шаг 7: Завершение операции
Продавец подтверждает покупателю, что оплата прошла, и завершает продажу ("Спасибо, все оплачено!").

Преимущества системы

  • Универсальность: Один код для всех банков.
  • Простота: Не нужно носить с собой наличные или карту.
  • Скорость: Оплата занимает несколько секунд.
  • Низкая стоимость для бизнеса: Комиссия для продавца обычно ниже, чем за эквайринг карт (а для физлиц, оплачивающих через СБП, комиссия отсутствует).
  • Безопасность: Не передаются данные карты, используется биометрическое подтверждение.
  • Доступность: Работает даже если у продавца нет дорогого POS-терминала, достаточно распечатать QR-код.

Текущее состояние и перспективы

Система уже активно работает. Ее используют:

  • Магазины (особенно малый бизнес).
  • Кафе и рестораны.
  • Самозанятые.
  • Сервисы по приему платежей (ЖКХ, штрафы, пополнение счетов).

В будущем ожидается дальнейшая интеграция с онлайн-кассами и системами лояльности, а также развитие сценария, когда QR-код генерируется в приложении покупателя, а сканирует его продавец (Merchant-Presented Mode) — это удобно для доставки и выездной торговли.

Таким образом, универсальный QR-код — это простой, быстрый и дешевый инструмент для безналичных расчетов, который стал неотъемлемой частью финансового ландшафта России.